Em meio a tanta oferta de crédito e facilidades na hora do empréstimo bancário, como saber se a taxa de juros é abusiva?
Seja um financiamento a longo prazo como um imóvel ou um veículo, ou em linhas de crédito menos demoradas como cartão de crédito ou LIS, é importante saber a forma de cálculo de juros para não cair em armadilhas.
Esse artigo mostrará exatamente isso.
Como saber se a taxa de juros é abusiva se a Lei não discrimina um percentual máximo de juros?
Vamos explorar esse assunto e dar dicas para você não se perder na hora do empréstimo ou financiamento, e descobrir se o juros esta alto ou não.
ÍNDICE
Como saber se a taxa de juros é abusiva?
Como dito, a legislação brasileira não restringe às financeiras um percentual máximo de cobrança de juros.
Dessa maneira, para saber se a taxa de juros é ou não é abusiva, o consumidor deve se basear na média praticada pelo mercado. Para isso, primeiramente verificar qual a taxa de juros e tarifas foram cobradas em sua dívida é o primeiro passo para identificar juros abusivos.
De fato bancos e financeiras acumulam lucro excessivo batendo recordes ano após ano sobre o consumidor.
Entretanto no Brasil, o BACEN que é o órgão fiscalizador e regulador em assuntos bancários exibe a média de juros mensal praticada no país.
Além disso, o consumidor pode contar com o Código de Defesa do Consumidor em casos de abusos em contratos e cobranças elevadas ou excessivas de juros.
Como descobrir a taxa de juros cobrada em minha dívida?
De maneira geral, a cobrança de juros no Brasil é feita através do método Price.
Isso significa cobrança de juros sobre juros, ou como dito no mundo jurídico, o anatocismo.
O cálculo por esse método leva em conta os juros compostos, o que significa que cobrança de juros sobre os juros calculados no mês anterior.
A título de exemplo vamos simular o empréstimo pessoal de R$ 1.000,00 parcelado em prestações fixas de R$ 600,00 em 2 vezes.
Utilizando a Calculadora Cidadã do Bacen, encontramos a taxa de 13,06%.
Ou seja, nesse exemplo o financiado irá devolver R$1.200,00 ao credor, sendo R$ 200,00 de juros.
Aparentemente não parece muito vez que é justo ao credor obter uma vantagem pelo empréstimo através da cobrança de juros.
Entretanto ao se comparar o valor dos juros cobrado (13,06%) com a média de mercado, podemos verificar um abuso.
Após uma consulta no próprio site do Bacen, localizamos que a média de juros para empréstimo pessoal foi de 6,79% nos últimos meses.
Dessa forma, concluímos que a taxa de juros utilizada em nosso exemplo é equivalente ao dobro da média de mercado.
Essa é a forma mais simples de descobrir excesso de cobrança de juros e taxas elevadas.
Existem cálculos mais elaborados feitos por especialistas que identificam de maneira precisa a cobrança de juros abusivos.
Para isso basta preencher o Cálculo Revisional Gratuito, que será elaborado por um profissional gabaritado por quem mais entende de juros altos no Brasil, a Reis Revisional.
Como saber se a taxa de juros é abusiva em financiamento de veículo?
A princípio a maneira mais fácil de identificar indícios de cobrança abusiva de juros é consultando o Bacen.
Entretanto em contatos de financiamento de veículo, a abusividade pode ser ainda maior do que simplesmente taxas altas de juros.
Isso porque comumente são embutidas taxas nesses contratos como seguros e serviços de terceiros.
Além disso ao somar a taxa de juros com os valores desembolsados como “entrada” , obtém-se cobranças desproporcionais no financiamento.
Portanto antes de assinar um contrato de financiamento de veículos é crucial efetuar pesquisa de mercado e comparar os juros.
Muitas vezes o comprador do carro não recebe uma via do próprio contrato de financiamento.
Então como saber se a taxa de juros é abusiva se nem o contrato em mãos o consumidor possui?
Essa é outra prática comum e abusiva praticada no comércio de veículos, principalmente usados.
Assim, acaso desconfie de alguma ilegalidade, o consumidor não deve fechar negócio.
Caso já tenha assinado o contrato e desconfia de cobranças abusivas, uma Ação Revisional pode ser o melhor caminho.
Como saber se a taxa de juros é abusiva em empréstimo pessoal pessoa física?
Os abusos cometidos em empréstimo pessoal são mais comuns do que imaginamos.
Preocupar-se com a taxa de juros é essencial para economizar na hora de obter um empréstimo.
Entretanto é comum bancos e financeiras vincularem o empréstimo, consignando o pagamento com desconto direto pelo salário.
Ou ainda, ao invés de fornecer um carnê ou boleto de pagamento, vinculam o empréstimo com alguma conta corrente.
Assim, a parcela é descontada mensalmente diretamente na conta do consumidor, o que a longo prazo pode trazer inúmeras dores de cabeça.
Para saber mais sobre débito automático em conta, consulte o artigo “Empréstimo em Débito Automático”
Como saber se a taxa de juros é abusiva no cartão de crédito?
As elevadas taxas de juros cobradas em faturas de cartão de crédito são um tormento para o consumidor.
De fato que o cartão é uma excelente opção quando há aperto financeiro ou para organização dos pagamentos de maneira prática.
Entretanto é fundamental efetuar o pagamento integral da fatura a fim de evitar a cobrança de juros abusivos.
No Brasil, os juros cobrados no cartão de crédito são considerados os mais altos do mundo.
Principalmente quando o consumidor efetua o pagamento do valor mínimo da fatura, ocorrendo o chamado crédito rotativo.
Dessa forma, todos os valores que não restantes da fatura sofrerão a incidência de juros abusivos.
Para conhecer tudo sobre o crédito rotativo e também como saber se a taxa de juros e abusiva no cartão de crédito, acesse o artigo “Juros Cartão de Crédito”.
Como saber se a taxa de juros é abusiva no Cheque Especial ?
A exemplo dos juros cobrados no cartão de crédito, a cobrança de juros no cheque especial também é exorbitante.
A saber, o Cheque Especial é aquele limite extra que é disponibilizado em sua conta corrente quando já não há mais saldo disponível para pagamentos ou saques.
Comumente gerentes adicionam limites de LIS sem sequer avisar o dono da conta.
Assim, não é raro o fato de utilizarmos o limite disponibilizado no cheque especial sem saber.
Entretanto existem algumas regras novas para o Cheque Especial que devem ser respeitadas.
Assim, caso você desconfie de abusos como juros elevados no LIS, consulte um agente especializado.
A Reis Revisional é líder no Brasil em revisão de cobrança de juros abusivos em dívidas bancários.
Dessa forma, é possível revisar seu financiamento, empréstimo, LIS ou cartão de crédito.
Caso desconfie de qualquer tipo de abuso, faça o Cálculo Revisional Gratuito e se surpreenda com os valores que você pode economizar em sua dívida.
Para saber mais sobre como saber se a taxa de juros é abusiva no Cheque Especial, leia o artigo “Os pesados juros no cheque especial”
Além da taxa de juros, o contrato pode conter outras taxas abusivas?
Infelizmente sim.
Comumente os credores costumam efetuar as mais diversas e criativas formas de cobrança abusiva além dos juros abusivos em contratos bancários.
Entretanto o consumidor possui a seu favor o Código de Defesa do Consumidor, para fazer valer os seus direitos.
Dessa maneira, elencamos abaixo as formas mais comuns de armadilhas cometidas em contratos bancários:
– Taxa Nominal ou CET (Custo Efetivo Total)
Em princípio os credores costumam apresentar ao consumidor a Taxa de Juros Nominal.
Entretanto para saber o quanto de juros realmente estará sendo cobrado no contrato, a taxa a ser verificada é o CET (Custo Efetivo Total)
O CET fornece o valor de juros exatos que esta sendo cobrado na transação e muitas vezes pode enganar o consumidor.
Analisar o CET é uma das formas mais assertivas sobre como saber se a taxa de juros é abusiva.
Assim, antes de assinar um contrato, leve em consideração o CET.
– Tarifas embutidas no contrato
Por mais atenção que o consumidor depreenda na análise da taxa de juros, outras armadilhas são comuns em financiamentos.
Desse modo, verificar se existem cobranças de tarifas embutidas no contrato é crucial para fazer um bom negócio.
Inclusive calcular as tarifas influencia diretamente em como saber se a taxa de juros é abusiva.
Dentre as tarifas mais comuns em contratos bancários podemos citar:
– Tarifa de Cadastro;
– Seguros diversos;
-Serviços de terceiros;
– Registro do contrato;
Conclusão
Saber como identificar taxas de juros e cobranças abusivas em contratos é fundamental ao consumidor a fim de preservar sua saúde financeira.
Desse modo, aprender como saber se a taxa de juros é abusiva é o início para fazer um bom negócio na hora de efetuar um empréstimo bancário ou contrair algum tipo de dívida.
Felizmente o consumidor possui ferramentas a seu favor como o Bacen e o Código de Defesa do Consumidor.
Entretanto é bom salientar que nem sempre é possível identificar os abusos sem uma análise profissional.
Nesse sentido a Reis Revisional é a consultoria mais indicada para efetuar o Cálculo Revisional.
Através de uma análise mais criteriosa, a Reis Revisional identifica e combate a prática de juros abusivos.
Dessa maneira, através da revisão contratual o consumidor poderá economizar até 90% de sua dívida.
Líder no segmento e certificada pela norma ISO 9001, a Reis Revisional presta assistência a seus clientes do princípio ao fim da revisão.
Se você desconfia que esta pagando juros ou taxas abusivas em seu financiamento, faça agora mesmo o Cálculo Revisional Gratuito e coloque um ponto final nos juros abusivos.
Co-fundador da empresa Reis Revisional, consultoria especializada na luta contra a cobrança de juros abusivos no Brasil, gerando economia financeira e proporcionando o equilíbrio nas relações de consumo entre seus clientes e Bancos e Financeiras.
Condecorada pela LATIN AMERICAN QUALITY INSTITUTE na categoria de Consultoria Financeira, foi premiada por sua preocupação na gestão da qualidade com certificação emitida pela LAQI, reconhecida pela ONU.
